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銀行信貸風險防控ppt下載

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.ppt
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lipeier
上傳時間:
2019-03-31 14:52:30
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227633
素材類別:
課件PPT
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銀行信貸風險防控ppt

這是銀行信貸風險防控ppt,包括了銀行信貸風險概述,貸前階段風險管理及案件防控,貸款合同簽訂與發放風險管理,貸后管理與收回處置風險管理,小結:構建信貸風險六道防線等內容,歡迎點擊下載。

銀行信貸風險防控ppt是由紅軟PPT免費下載網推薦的一款課件PPT類型的PowerPoint.

銀行信貸風險管理及案件防控 主講: 2015年11月 目 錄 一、銀行信貸風險概述 二、貸前階段風險管理及案件防控 三、貸款合同簽訂與發放風險管理 四、貸后管理與收回處置風險管理 五、小結:構建信貸風險六道防線 操作風險 操作風險、信用風險、市場風險并稱為銀行的三大主要風險。 在銀行業所有風險中,因操作風險所造成的損失僅次于信用風險。 信用風險和市場風險能轉化為損失的幾乎都與操作風險相關。 操作風險--168起案件統計 銀行案件 操作風險是產生銀行案件的主要根源,案件是操作風險的重要表現形式。 在操作風險七種類型中,有兩大類可直接導致銀行案件,即內部欺詐和外部欺詐。 《關于銀行業金融機構案件信息統計制度》 第一類案件:銀行業金融機構從業人員獨立實施或共同實施,或與外部人員合伙實施,以銀行業金融機構和客戶的資金或財產為侵犯對象的,涉嫌觸犯《刑法》,應移送司法機關予以追究刑事責任或已由司法機關立案偵查的案件。 第二類案件:銀行業金融機構遭受外部詐騙、盜竊、搶劫等侵害,并經公安機關立案偵查的案件。 舞弊(欺詐)理論介紹 操作風險--主要環節 (一)業務前端 前臺柜員、客戶經理 (二)管理鏈條的末端 偏遠支行、異地支行、個人信貸業務 (三)業務交叉環節 業務上下手之間、部門職能交叉、不同分支機構 (四)管理的灰色地帶 業務“病灶”。經常違規、屢查屢犯等“病灶”環節,日積月累,易發案件。如客戶經理代為對賬、開戶資料不全、印押證未堅持三分管等問題,是許多大案要案的案發條件。 操作風險防控對策 ①完善規章制度和業務操作流程,不斷細化操作細則,建立崗位操作規范和操作手冊,通過制度規范來防范操作風險。 ②加強業務系統建設,盡可能將業務納入系統處理,并在系統中自動設立風險監控要點,發現操作中的風險點能及時提供警示信息。 ③加強崗位培訓,特別是新業務和新產品培訓,不斷提高員工操作技能和業務水平,同時培養崗位安全意識和自我保護意識。 ④強化一線實時監督檢查,促進事后監督向專業化、規范化邁進,改進檢查監督方法,同時充分發揮各專業部門的指導、檢查和督促作用。 ⑤嚴格執行各項業務規定。 http://shixin.court.gov.cn/ 常用調查網站 一、交易對手主體信息——國家工商總局“全國企業信用信息公示系統 網址:http://gsxt.saic.gov.cn/ 二、交易對手運營信息——中國證監會指定信息披露網站“巨潮資訊網” 網址:http://www.cninfo.com.cn/僅適用于公眾上市公司,新三板和股交所掛牌企業 三、交易對手財產信息 1、應收賬款信息——中國人民銀行征信中心“中登網” 網址:http://rs.zhongdengwang.com/ 2、土地信息——國土資源部子網站“中國土地市場網” 網址:http://www.landchina.com/ 3、專利信息——國家知識產權局“專利檢索系統” 網址:http://www.sipo.gov.cn/zljs/ 4、商標信息——國家工商總局商標局“中國商標網” 網址:http://www.saic.gov.cn/ywbl/zxcx/sbcx/ 四、交易對手涉訴信息——最高人民法院“中國裁判文書網” 網址:http://www.court.gov.cn/zgcpwsw/ 五、被執行信息——最高人民法院“全國法院被執行人信息查詢系統” 網址:http://zhixing.court.gov.cn/search/ 資產負債表的三個關鍵項 資產項下反映企業常見的通病 1)流動資產不足是導致企業猝死的主因(現金、存貨--不能太大,倒閉企業中80%企業死于此) 2) 增加流動資產下的存貨問題 3) 固定資產過大拖垮企業現金流 (案例:巨能大廈) 20世紀90年代中期,當年"十大改革風云人物"之一的史玉柱決意在珠海蓋一棟自己的大廈,可在他一次又一次和總理握手之后,這棟原本18層的房子被拔高到70層,他決心要蓋中國第一高樓。大廈從1994年2月動工到1996年7月,史玉柱竟未申請銀行貸款,全憑自有資金和賣樓花的錢支持,最終因資金不足而破產。(現金流出問題) 企業過度負債引發悲劇 1)企業過度負債增加破產風險(溫州地區企業沉陷債務門80%死于民間借款,贛州7000多元/平米房價時代要謹慎對待,泡沫很大) 2)流動負債過高致企業短期付本還息壓力增大導致資金鏈斷裂 3)長期負債過高相當于企業背著石頭爬山(案例:九洲集團銀行貸款與應收持平) 一般資產負債率≥70%銀行不給予授信 ★收入: 是企業獲得凈利潤的基礎,判斷企業規模和經營能力的重要標志,要增加有效收入,降低無效收入。 直接費用:直接材料、直接人工和其它直接費用 ★費用 間接費用:產品的制造費用 期間費用:營業費用、管理費用、財務費用 ★凈收益和凈利潤 經濟下行周期企業的現金政策(現金流量) 1、如何理解現金為王 2、賺多少錢不重要,重要的是你揣到口袋里多少錢 3、避免虛假繁榮 現金流量表的內容 1、現金 閱讀現金流量表的方法和技巧 1、經營活動產生的現金流量應該是正數 2、對企業來說利潤就是現金 3、應保持適度的銷售收現率 4、現金流量最大化是企業充滿活力的具體表現 虛假財務報表的風險識別 虛假財務報表分為兩類: 粉飾類的財務報表(目的是騙取貸款或貸款) 1.對虛擬資產掛賬 2.對營業外收入或補貼收入進行調節 3.通過調節存貨價值來進行利潤操縱 4.通過調節應收賬款、其他應收款、其他應付款編制虛假報表。 5.利用計提手段來調節利潤 6.對費用進行調整,以虛增利潤。 7.利用關聯交易調節利潤。 隱匿類的財務報表(隱匿債務、收入等,目的是偷稅、逃債) 虛假財務報表的風險識別 粉飾類財務報表的具體表現 1、粉飾現金流量 2、虛構銷貨(措施:查銷售單據、物流單、倉庫進出貨單、客戶的回執) 3、壓減存貨 4、隱匿固定資產 5、虛增凈資產 6、夸大凈利潤 小微金融授信應當堅持十看 一看納稅數量 二看納稅結構 三看成立背景 四看歷年業績 五看注冊資金的真實性 選擇什么樣的中小企業 審查內容 審查的主要內容: 1.基本要素審查:借款人及擔保人有關資料是否齊備;貸款內部手續是否齊全。 2.主體資格審查:主體資格、法定代表人有關證明是否合規,組織機構是否合理,產權是否明晰;借款人及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。 3.信貸政策審查:貸款用途是否合規合法,是否符合國家政策;貸款期限、方式、利率等是否符合有關規定。 4.信貸風險審查:審查核定企業信用等級;分析、揭示企業的財務、經營管理、市場風險等;提出風險防范措施。 貸款審查崗的初步審查 十大審查重點 1.關注政策性風險,堅持合規經營; 2.關注客戶信息資料真實性及主要財務指標變化趨勢; 3.關注客戶關聯關系和融資模式,防范貸款被挪用; 4.關注客戶融資總量及銀行同業占比,防范集中風險; 5.關注自籌資金到位情況及來源的可靠性,控制客戶過度融資; 6.關注銀行融資具體用途,落實第一還款來源; 7.關注政府承諾或補貼還款的可靠性,防范政府信用風險; 8.關注貸款擔保的可靠性,真正解決形式擔保的問題; 9.關注利率確定是否合理,最大限度提高收益水平; 10.關注主要融資條件設定是否科學,切實防范操作風險。 案例: 北京農商行騙貸7億,公章沒印泥最終露餡 貸款合同的法律風險 (一)格式合同本身存在的法律風險 1、格式條款無效的風險 《合同法》第四十條規定:“提供格式條款一方免除其責任,加重對方責任,排除對方主要權利的,該條款無效。”因此,商業銀行在擬定格式條款(合同)時,應當公平地確定當事人之間的權利義務,避免合同條款無效的法律風險。 2、履行法定提示義務的風險 依據《合同法》第三十九條第一款規定,銀行作為格式條款的提供方,應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制貸款人責任的條款,并按照對方提出的要求,對該條款予以說明。提請借款人注意必須在借款合同簽訂前做出。若銀行沒有履行這一法定義務,這些條款對當事人不產生約束力。何謂合理的提示方式,法律對此無明確要求,銀行可依據不同的格式條款(合同),靈活采用以下方式提示:其一,在合同書中使用區別于其他條款內容的字體使之明顯地標示; 其二,在合同書正式條款的前面專門設置“敬請注意”內容;其三,在合同簽訂前安排律師對合同進行講解,等等。 無論采用何種提示方式,都應取得借款人或擔保人對格式條款(合同)已經充分理解的意思表示 貸款合同的法律風險(續) 3、格式條款解釋的風險 當事人“對格式條款的理解發生爭議的,應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的,應當作出不利于提供格式條款一方的解釋“(《合同法》第四十一條)。貸款機構在擬定合同書及相關文書資料時,應盡可能做到內容具體明確,文字用語規范,避免出現矛盾或產生歧義。 4、格式條款與非格式條款不一致風險非格式條款是在格式條款之外另行商定的條款,或者對原來格式條款重新協商的條款,是借款合同當事人的特別約定。“格式條款與非格式條款不一致的,應當采用非格式格式條款” (《合同法》第四十一條)。因非格式條款具有優于格式條款的效力,商業銀行在對格式條款進行修改或擬定補充條款時,更應深思熟慮。 5、“霸王條款”的風險 (二)合同簽定中的法律風險 1、合同填寫;2、合同簽章;3、他人代簽 (三)抵質押合同效力的法律風險 案例:借款合同中“如還款日為節假日的應在放假前一天還款”的條款是否有效? 李某借款2011年2月6日到期,2月2-8日春節放假,但李某以回家為由,到2月10日還款,貸款人要求承擔利息及違約金,李某只認可利息,拒絕承擔違約金,貸款人起訴至法院。 同樣的合同文本,為何帶來不同結果? 案例一:甲公司向 A 支行借款 5000 萬元,期限 5 年。借款 1 年后,甲公司向 A 支行提出提前還清全部借款的要求。因甲公司是當地最好的企業之一,借款又有足額抵押擔保,A 支行認為如甲支行提前還款會減少本行的利息收入,便沒有同意。甲公司依法起訴,要求提前還清全部借款,并按實際借款期限支付利息。 案例二:乙公司是國內某著名房地產開發企業的全資子公司,向 B 支行借款2 億元,期限 3 年。乙公司借款 6 個月后,因 C 銀行提供更為優惠的貸款條件,乙公司準備以 C 銀行的貸款還清在 B 支行的貸款,于是向 B 支行提出了提前還款的要求,B 支行沒有同意。乙公司在仔細研究與 B 支行簽訂的借款合同后,放棄了提前還款的要求,同意繼續履行與 B 支行簽訂的借款合同。 上述案例中的兩家銀行在借款合同中對于提前還款是如何約定的。實際上,上述案例中的兩家銀行使用的是同一個借款合同范本,該文本中對于提前還款是這樣約定的: 借款人提前還款,應征得貸款人同意;貸款人同意借款人提前還款的,還款時對提前還款部分按以下第___種方式計收利息:1、按本合同約定借款期限和約定執行利率計收利息。2、按實際借款期限在本合同約定執行利率基礎上上浮百分之_________(大寫)計收利息 客戶能否要求提前還款。根據我國《合同法》第 208 條的規定:借款人提前償還借款的,除當事人另有約定的以外,應當按照實際借款的期間計算利息。根據本條規定,對于“提前還款”問題應當按照以下原則確定雙方的權利和義務:一是當事人在合同中對提前還款有約定的,按照約定確定是否經貸款人同意及利息如何計算等問題。二是當事人在合同中對提前還款沒有約定的,提前還款不損害貸款人利益的,可以不經貸款人的同意,利息按照實際借款期間計算;提前還款損害貸款人利益的,貸款人有權拒絕借款人提前還款的要求。貸款人同意提前還款的,等于貸款人同意變更合同的履行期,因此借款人應當按照變更后的期間向貸款人支付利息。  這一約定表明,借款人提前還款要征得貸款人同意。銀行如果同意借款人的提前還款,借款合同有三個選項,:一為按約定借款期限和約定利率計收利息;二為按實際借款期限在合同約定利率基礎上上浮一定比例計收利息;三為按實際借款期限計收利息,利率不上浮。  B 支行選擇的是第一種計息方式,即乙公司如提前還款,則要按合同的借款期限(3 年)支付利息,所以,乙公司放棄了提前還款的念頭。而 A 支行在與甲公司簽訂借款合同時,未在借款合同的空格部分用斜線劃去,致使對提前還款的利息支付問題產生歧義。 實踐中,銀行大多采用格式合同,A 支行在與甲公司簽訂借款合同時,借款合同的空格部分未用斜線劃去,致使對提前還款的利息支付問題產生歧義,因而法院參照《合同法》第 41 條的規定,選擇了對甲公司最有利的利息支付方式,即按實際借款期限計收利息,利率不上浮。 案例:借款人簽名不實 2003年3月,“盧某”、甲公司與A銀行簽訂《住房抵押貸款合同》,約定A銀行向“盧某”貸款100萬元,用于購買甲公司開發X商鋪,期限為5年,以所購商鋪作抵押擔保,同時由甲公司提供連帶保證擔保。辦理抵押登記后,A銀行按約定發放貸款。“盧某”供款不久后斷供,甲公司也未代償。截至2007年末,“盧某”尚欠A銀行貸款本金584,510.28元、利息98,023.96元。 A銀行于2005年12月提起訴訟,要求判令“盧某”還清全部貸款本息、甲公司承擔連帶責任。在案件審理過程中,“盧某”否認向A銀行貸款。法院根據筆跡鑒定結論,認定A銀行提交的《住房抵押貸款合同》、借款借據上“盧某”的簽名與樣本不符。 案例:借款人簽名不實(解答) 一審法院認為,相關合同、借據等不具有真實性和有效性,貸款合同無效,A銀行要求“盧某”還款的請求不成立,應當予以駁回;由于從合同責任依附于主合同,因此,甲公司的擔保責任也不成立,如A銀行認為其應承擔其他責任,應另案起訴。鑒此,一審法院駁回了A銀行訴訟請求。 A銀行不服,提起上訴,并在二審期間提交了與盧某簽訂的《雙方協議書》,證明雙方曾約定貸款事宜。二審法院經審理,認為A銀行提交的新證據仍然不能證明“盧某”確向A銀行借款,上訴理由不能成立,故維持原判。 案例:自然人借款人簽署合同時未簽字只按手印,合同是否成立? 酒某向甲小額貸款公司借款10萬元。因不會寫字,在借款合同的借款人簽字處,只按了手印。后因借款到期后酒某未能還款,甲小額貸款會司將其起訴至法院,要求酒某清償貸款及利息。酒某辯稱,自己不認識字也未在合同中簽字,合同應屬無效,故無需承擔還款責任。 法院審理認為,酒某按手印的行為具有與簽字同樣的效力,表示對合同的認可和同意。遂判決,酒某償還借款本金及利息。 案例:借款合同上非本人,合同是否成立? 借款人張某由李某、馬某、任某擔保從甲信用社借款9萬元,期限自2007年12月25起至2008年12月25日止。合同尾部有四人簽字與蓋章。貸款到期后張某未能還款。甲信用社起訴要求張某償還貸款本息,李某、馬某、任某承擔連帶清償責任。張某辯稱:其未在甲信用社貸過款。李某辯稱:張某不承認貸款事宜,其不應承擔保證責任。馬某辯稱:其是給張某擔的保,現張某不承認貸款,因此他也不應承擔保證責任。任某辯稱:張某否認貸款,借款合同無效,擔保合同也無效。 司法鑒定機構作出的司法鑒定意見書認定:“借款人”簽字處“張某”簽字非張某所寫。法院認為:因“張某”的簽字并非張某本人所寫,且張某對合同簽字及償還利息行為不予認可,故該合同對張某無約束力。合同非主債務人簽仃,擔保人對此合同也不應承擔責任。 因此,判決駁回了甲信用社的訴訟請求。 提示:借款合同的簽字與蓋章 除貸款人要求與借款人當面簽字蓋章外,下面兩點對于防范借款企業在簽字蓋章環節作假,逃避還款責任或騙貸亦至關重要: 在簽訂借款合同等文書時,除借款企業蓋章外,貸款人還應要求其法定代表人或其他被授權的代表人或代理人簽字。這樣即使公章或簽字中有一項為假,合同亦成立并生效。 借款企業印章及法定代表人簽字的樣本可以從工商檔案中找到,貸款人也可以在借款企業提供的各種合同等文書中找到。這些樣本均可以檢驗簽字和蓋章是否真實。 貸款人除應防范偽造或變造的簽字蓋章外,以下情況貸款人亦需注意: 一是,私蓋印章。私蓋印章即企業的職工私自利用本單位印章的借款行為。如果企業沒有借款的意思表示,應視為職工的個人行為,但貸款人有理由確信借款用于單位的,即使真實情況并非如此,企業也應視為借款人并承擔還款責任。 二是,借蓋印章。借蓋印章即出借人同意借用人以自己名義對外簽訂合同。這種情況,應由出借印章人應與實際借款人承擔連帶還款責任。 三是,借款合同一方簽字蓋章,但另一方未簽字蓋章。根據《合同法》三十七條規定,在對方未簽字或蓋章的情況下,合同一方已經履行主要義務,對方接受的,合同亦成立。 四是,一方預先在空白借款合同上簽字蓋章。無論借款人還是貸款人, 預先在合同上簽字或蓋章的行為,表示對合同條款的認可和接受,另一方一旦在合同上簽字或蓋章合同立即成立。 格式合同填寫要求 1、合同編號的填寫:按內部管理制度要求,并確保編號唯一性,借款合同與從合同要建立一一對應關系 2、合同當事人的填寫:應當填寫全稱,并與公章名稱一致,個人的話應與身份證件一致 3、合同期限、日期的填寫:日期應當使用阿拉伯數字,其余用中文大寫; 4、合同金額:除非國際慣例要求,金額使用中文大寫 5、合同預留空白欄:列有備選項,未選的,加橫線刪除;有空白的,加蓋“此欄空白”、“以下空白”印章 6、約定事項: 7、合同騎縫章;超過一頁需加蓋 8、合同份數 訴訟時效和保證期間 案例:借貸雙方對訴訟時效的特別約定是否有效? 甲銀行在與王某的借款合同中約定:借款人王某放棄訴訟時效利益,甲銀行在任何時候均有權利向借款人催要借款。后王某因債臺高筑四處躲藏,下落不明,導致甲銀行在處置當物后仍有部分損失。時隔3年后,甲銀行了解到王某的新住址,便向法院起訴,要求王某償還剩余借款及利息費。王某提出該借款已過訴訟時效,要求法院駁回甲銀行的訴訟請求: 甲銀行認為,王某已經自愿放棄了主張訴訟時效的權利,所以該案中債權不受訴訟時效的限制。 訴訟時效的中斷概念 訴訟時效的中斷,是指在訴訟時效期間進行中,因發生一定的法定事由,致使已經經過的時效期間失去效力,訴訟時效期間須重新起算的制度。例如,借貸雙方約定,借款期限自2011年9月6日起至2011年12月5日止。那么,該債權的訴訟時效為從2011年12月6日起至2013年12月5日止。如果2012年8月5日貸款方向借款人催要貸款,則該筆債權的訴訟時效從2012年8月5日中斷,并從 2012年8月6日起重新計算,即訴訟時效期間變為從2012年8月6日起至2014年8月5日止。 訴訟時效的中斷方式 (1)權利人向義務人提出請求。當事人提出請求可以是書面也可以是口頭或其他形式。當事人一方可以直接向對方當事人送交主張權利文書,對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的,應屬提出了請求。對方當事人為法人或者其他組織的,簽收人可以是其法定代表人、主要負責人、負責收發信件的部門或者被授權主體。對方當事人為自然人的,簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權主體。另外,當事人一方以發送信件或者數據電文方式主張權利,信件或者數據電文到達或者應當到達對方當事人的,金融機構債權人從對方當事人賬戶中扣收欠款本息的,當事人一方下落不明,對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權利內容的公告的,也屬于法律認可的提出請求的方式。 權利人對同一債權中的部分債權主張權利,訴訟時效中斷的效力及于剩余債權。債權人提起代位權訴訟的,債權人的債權及債務人的債權均發生訴訟時效中斷的效果。 訴訟時效的中斷方式 (2)義務人同意履行義務。同意的方式也可以是書面、口頭等多種形式。 債務人的代理人所做同意履行債務的,也發生同意的效果。另外,債務人作出分期履行、部分履行、提供擔保、請求延期履行、制訂清償債務計劃等承諾或者行為的,也屬當事人一方“同意履行義務”。 (3)提起訴訟。這里的提起訴訟應做廣義解釋。申請仲裁,申請支付令,申請破產、申報破產債權,申請宣告義務人失蹤或死亡,申請訴前、訴訟財產保全、訴前臨時禁令等訴前措施,申請強制執行,申請追加當事人或者被通知參加訴訟,訴訟中主張債的抵銷,都應當認定與提起訴訟具有同等訴訟時效中斷的效力。 (4)向人民調解委員會以及其他有權解決相關民事糾紛的國家機關、事業單位、社會團體等社會組織提出保護相應民事權利的請求;向公安機關、人民檢察院、人民法院報案或者控告,請求保護其民事權利的。 訴訟時效風險防范 法律雖禁止當事人對訴訟時效期間作出有別于法律規定的約定,但合同雙方可以約定何種情形屬于主張債權,產生訴訟時效中斷的效果。 第一,借貸雙方可以在借款合同中約定,貸款人向借款人或其代理人主張權利的均產生訴訟時效中斷的效果,并同時對借款人的一個或多個代理人情況進行約定。 第二,借貸雙方可以在借款合同中約定借款人及其代理人的聯系地址、電子郵箱、手機號等,并約定貸款人向這些地址、郵箱或手機號發送催款函或催收性質的文字的即為主張權利的行為,訴訟時效中斷。這里需注意,投遞書面催款函的,應使用中國郵政特快專遞(EMS)并及時索要回執,在特快專遞的左下角內件品名一欄中應注明:某某公司(貸款人)向借款人某某催收貸款的催款函,同時應注意日期應填寫清楚;發送電子郵件的亦應在主題和正文中注明某某公司向借款人某某催收貸款的催款函。 訴訟時效風險防范(續) 第三,無論借款人還款多少,都視為借款人履行債務的行為并產生訴訟時效中斷的效果。所以,貸款人可以在合同中約定專門的還款賬戶,要求借款人在逾期后,盡其所能不間斷地定期還款,還款數額不限。 另外,要求借款人定期提交書面的逾期還款或交息的解釋說明或延期履行債務的申請和還款承諾,也應視為主張債權的行為,并能夠導致訴訟時效中斷的效果。 貸款風險管理的整體思路 1、準入控制 一、受理與調查 1.誰貸款?(主體,審查主體資格,防止沒有資格的主體授信風險) 2.貸款用來做什么?(用途,洗錢、涉黑、販毒) 3.還款來源? 第一還款來源是借款人生產經營活動及與其相關的發展與其的產生直接用于歸還貸款方的現金流量總稱。 第二還款來源是指當借款人無法償還貸款時,融資人通過處理貸款擔保,即處置抵押物、質押物或者對擔保人進行追索所得到的款項。 第一還款來源是合同履約的主要來源,融資人應把第一還款來源作為貸款發放的重要指標,它是貸款方對借款人在發放貸款前投放方向、金額、次數和還款時間的直接依據,第二還款來源是其補充和保障。 4.萬一還不了怎么辦?(保險、擔保、保理等措施) 5.是不是 ?(法律問題的盡職調查,合法合規) 二、合同風險 1.簽字是否有效?(是不是法定代表、有沒有授權委托、是否面簽確認主體本人等) 2.對方的合同是否有問題?(對自己不利的條款、陷阱等) 3.合同是否與法律違背?(合同條款與法律違背將沒有效力) 注:最好使用自己標準的合同文本。缺點:一旦標準合同的內容有問題,如果發生糾紛時合同內出現模糊的條款,法院是不會保護的。誰提供的合同誰負責。 案例:擔保合同內容:“擔保的訴訟有效期從授信之日起,以借款人還清貸款人的本息日止”(法律規定無效條款) 擔保的訴訟有效期必須要有具體的時間:“從--年--月--日至--年--月--日” 三、不作為的風險 1.催款不及時。(超過訴訟失效、錯過最佳訴訟時間) 2.催款的方法不合法。(威脅、暴力等) 3.催收管理不完善。 如:*催款通知書上的沒簽字、沒時間; *還款憑證、收息憑證上借款人未簽字確認---不能以最后一次還款記錄作為證據。 傳統信貸風險的管理思路 傳統信貸風險的管理思路----事中控制 相互制衡:分多個部門相互制衡 授權控制:很多企業的權利在老板自己手里,個人權利過大,風險集中度過高。(當公司規模化之后一定要做的事情) 部門制衡:職責切割 人的制衡:不相容職責區分 即: 各自的利益點是不同的,要用健全的制度去控制 流程銀行 步驟:申請---客戶經理盡職調查---風控部審核---審批(在授權范圍內審批)---授信部門發放貸款或有疑問重新調查審核。 案例:客戶經理催款,一家企業的財務將200萬貨款直接打到該客戶經理的私人帳戶上。出現問題時分析風險的本質是什么? 風險:客戶經理離職怎么辦?客戶經理卷款跑路怎么辦? 本質:財務管理的漏洞。 傳統信貸風險的管理思路----事后控制 監督預警:控制風險、防止不良貸款發生 原因:客戶的經營財務狀況是不斷變化的。可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好,但由于行業政策的影響、客戶投資失誤的影響,上下游的影響(負面影響表現在原材料漲價和產品降價或需求減少等)會引起客戶的經營財務狀況發生較大不利變化 措施:跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下游和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化,及時發現可能不利于貸款按時歸還的問題,并提出解決問題的措施。 全面風險管理----目前的新概念 全流程風險管理(傳統信貸風險管理思路) 事前(防止未來的不利發生) 事中 事后 全員風險管理(全員(決策層、管理層、操作層)要培養風險管理意識) 全方位風險管理(綜合性管理) 牢固樹立風險意識,堅持依法合規經營。 為進一步規范業務操作流程,防范業務操作風險。 加強稽核監督檢查工作,促進合規經營規范操作。 進一步加強安全保衛工作,確保安全。

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